Kredittkort og forbrukslån – forklart steg for steg
Kredittkort og forbrukslån har høy rente, og renten legges ofte til hver måned. Her lærer du hvor fort en gjeld vokser, forskjellen på nominell og effektiv rente, og hva minstebeløpet gjør med gjelden.
Dette er leksjon 3.4 Kredittkort og forbrukslån i Sophus. I kurset har den video og øving. Den er med når du har tilgang til faget, men leksjon 1.1 er gratis. Se leksjonen
Gjelden vokser hver måned
Med 2 % rente per måned er vekstfaktoren 1,02. Betaler du ingenting, er gjelden etter n måneder lik gjelden ganget med 1,02ⁿ. Sara har 8 000 kr i kredittkortgjeld:
8 000 · 1,02 = 8 160
8 160 · 1,02 = 8 323,20
8 000 · 1,02¹² ≈ 10 146
Etter ett år har gjelden vokst med over 2 000 kr, uten at Sara har kjøpt noe mer.
Nominell og effektiv rente
Banken oppgir ofte en nominell rente per år. Månedsrenten er den nominelle renten delt på 12. Den effektive renten viser hva lånet egentlig koster på et år. Du finner den som vekstfaktoren per måned opphøyd i 12, minus 1. Gebyrer gjør den enda høyere.
Et forbrukslån har 18 % nominell rente:
18 : 12 = 1,5
1,015¹² ≈ 1,1956
1,1956 − 1 = 0,1956
Den effektive renten er omtrent 19,6 %.
Eksempler
Eksempel 1: ett år uten å betale
Du har 10 000 kr i kredittkortgjeld med 2 % rente per måned og betaler ingenting. Hva er gjelden etter ett år?
1,02¹² ≈ 1,26824
10 000 · 1,02¹² ≈ 12 682
Svar: Gjelden er omtrent 12 682 kr.
Den effektive renten er altså omtrent 26,8 %, ikke 12 · 2 = 24 %.
Eksempel 2: bare minstebeløpet
Gjelden er 10 000 kr, renten er 2 % per måned, og du betaler 300 kr hver måned. Hvor mye har gjelden gått ned etter 3 måneder?
10 000 · 1,02 − 300 = 9 900
9 900 · 1,02 − 300 = 9 798
9 798 · 1,02 − 300 = 9 693,96
10 000 − 9 693,96 = 306,04
Svar: Gjelden har gått ned med 306,04 kr, selv om du har betalt 900 kr.
Resten gikk til renter. Gjelden går bare ned når du betaler mer enn rentene som kommer til hver måned.
Øv selv: 15 oppgaver i serielån og annuitetslån med fasit og løsning steg for steg.
Vanlige feil
- Å gange 2 % med 12 og tro at den effektive renten er 24 %. 24 % er den nominelle renten. Den effektive er omtrent 26,8 %, fordi rentene også får renter.
- Å tro at minstebeløpet betaler ned gjelden raskt. Er renten 200 kr i måneden og du betaler 300 kr, går bare omtrent 100 kr til å betale ned gjelden.
- Å sammenligne lån med nominell rente. Bruk effektiv rente, som også tar med gebyrene.
På eksamen
Kredittkort og forbrukslån kommer på del 2 i 2P. Skriv vekstfaktoren per måned og potensen for hånd, og regn den ut på kalkulatoren. Får du en tabell over minstebeløp, regn måned for måned: gang med vekstfaktoren og trekk fra det du betaler. Skriv en setning om hva svaret betyr.
Leksjonen hører til modulen Personlig økonomi og øves til del 2. Les mer om eksamen i 2P, og bruk formelarket for 2P når du øver.
Begreper: kredittkort forbrukslån nominell rente effektiv rente
Les også
- Budsjett og regnskap – forklart steg for steg
- Renters rente: sparing med formel
- Serielån og annuitetslån – forklart steg for steg
- Vurdere lån og valg – forklart steg for steg
- Serielån og annuitetslån: oppgaver med fasit
- Prøv en gratis oppgave i 2P
Mer om matte 2P
- Alle modulene i matte 2P
- Eksamen i 2P: del 1, del 2 og hjelpemidler
- Eksamensguide for 2P: oppgavetypene med eksempler
- Formelark for 2P
- Begrepene i 2P forklart
- De 10 vanligste feilene i 2P
- Temaer i 2P forklart med eksempler
- Oppgaver med fasit i 2P, ordnet etter tema
Ser du en feil? Si fra på kontakt@sophus.no, så retter vi den.